Samenwonen deel 1: de kosten voor een huis

Laat je niet verrassen!

Onlangs kreeg ik van de vriendin van mijn zoon de vraag of er een manier is waarop ze beter kunnen sparen. Met een “gewone” spaarrekening is het wel erg makkelijk om het geld er weer af te halen, helemaal nu we onze bankzaken regelen via een app op onze telefoon. Ze denken aan de toekomst, huisje-boompje-beestje. Ik sloeg door en schreef er 2 blogs over. In dit blog: welke kosten kun je verwachten voor een eigen huis?

Samenwonen deel 1 de kosten van een huis

Inschrijven woningnet

Ze zijn 21 jaar, wonen nog thuis en combineren werk met een studie. Ze denken na over de toekomst, een eigen huisje zou leuk zijn, maar dit ligt nog ver buiten hun bereik. Ze staan in ieder geval ingeschreven voor een huurwoning, maar alleen in Almere al moeten woningzoekenden in de sociale sector ruim acht jaar wachten. In andere steden is het vaak niet anders. Een andere optie is het kopen van een eigen huis, maar ook dat is niet zo gemakkelijk.

Een eigen huis kopen

Bij het kopen van een huis heb je als voordeel dat het geld dat je betaalt voor de aflossing van je hypotheek naar je zelf toekomt. Je koopt elke keer een stukje van je eigen huis zeg maar. Voor starters is het zelfs gunstiger geworden door de voor hun afgeschafte overdrachtsbelasting en de huidige lage rente voor de lening. Maar je hebt wel spaargeld nodig, dit komt omdat je hypotheek niet hoger mag zijn dan de marktwaarde van de woning. En daarnaast zijn er nog kosten die je dus zelf zult moeten betalen. Dit zijn o.a. notariskosten, taxatiekosten en advies- en bemiddelingskosten. Bij de hypotheker vind je een duidelijk overzicht van alle kosten inclusief de prijzen.

Financiering

Je wilt natuurlijk ook weten hoeveel je met jullie salaris kunt lenen en welke kosten je kunt financieren. Heb je een studieschuld dan zul je minder kunnen lenen. De consumentenbond helpt starters op weg met een handig stappenplan. Er zijn weinig mensen die een huis kunnen kopen zonder lening, maar probeer niet het maximale er uit te halen. Je wilt wel maandelijks geld overhouden om vrij te besteden en daarnaast loop je ook meer risico. Stel dat je plotseling minder inkomen krijgt dan verwacht of je wilt minder gaan werken, dan zijn ineens de kosten wel erg hoog en ligt het gevaar van oplopende schulden snel op de loer.

Andere kosten

Naast de zogenaamde verwervingskosten voor de aanschaf van een huis, wil je het natuurlijk ook een beetje leuk inrichten. Je hoeft niet alles in één keer te doen, maar je wilt je wel thuis voelen in je eigen huis.
En of je nu een koop- of een huurhuis hebt, je krijgt vanaf dan te maken met de maandelijkse vaste lasten, maar ook met onverwachte kosten wanneer er iets in huis vervangen moet worden. Het hebben van een buffer is hierbij dus ook belangrijk, maar daarover later meer.

Een appartement kopen

Misschien heb je het idee dat wanneer je een appartement koopt, je goedkoper uit bent. Maar vergis je niet, bij een appartement betaal je altijd maandelijkse servicekosten. Deze zijn voor het gezamenlijk onderhoud van het hele gebouw. Deze service- of ook wel onderhoudskosten heb je bij een koophuis natuurlijk ook, maar dan kan je zelf bepalen wanneer je die kosten gaat maken, alhoewel je bij een lekkend dak ook geen keus meer hebt.

Vereniging van Eigenaren (VvE)

Het is wettelijk verplicht dat de eigenaren van een appartementencomplex een vereniging oprichten, de zogenoemde Vereniging van Eigenaren. Zij beheren het reservefonds, het geldpotje voor het onderhoud van het gebouw.
Vraag altijd inzage in de jaarcijfers als je een appartement wilt kopen, en kijk goed of de vereniging financieel gezond is. Wanneer er niet voldoende geld in kas is, kan het namelijk gebeuren dat de eigenaren voor de keus komen te staan om bij te betalen of het onderhoud uit te stellen met alle gevolgen van dien.

Een huis huren en in welke sector

Er bestaan twee soorten huursectoren, de sociale en de vrije sector. Voor de sociale huurwoningen gelden regels die vanuit de overheid bepaald zijn, met name de begrensde huur én huurverhoging. Omdat sociale huurwoningen betaalbaarder zijn betekent dit ook langere wachttijden. In de vrije sector is dit minder het geval, je betaalt dan wel meer, maar je bent hierdoor wel flexibeler. Stel dat je liever in een andere stad wilt gaan wonen dan kan je gemakkelijker verhuizen.

Een huurwoning

Voor het dagelijks onderhoud van een huurwoning ben je zelf verantwoordelijk, maar het groot onderhoud komt voor rekening van de verhuurder, denk aan het buitenschilderwerk, het dak of het vervangen van de CV-ketel. Dat is natuurlijk prettig, maar bedenk ook dat, in tegenstelling tot het aflossen van een hypotheek, de huur die je maandelijks betaalt niet naar je zelf toekomt.
Ook deze woning zul je moeten inrichten, en naast de meubels en het keukengerei heb je natuurlijk ook nog een wasmachine en eventueel een droger nodig.

Verzekeringen

Naast je verplichte zorgverzekering bestaan er ook noodzakelijke verzekeringen voor je huis, dit zijn de opstal/woonhuisverzekering en de inboedelverzekering. Je huis en inboedel zijn dan verzekerd tegen inbraak, brand of waterschade. Bij een appartement is de opstalverzekering veelal door de VvE geregeld, let hierbij wel op of de standaarddekking voor jouw woning wel voldoende is. Zo niet, dan kan je dit zelf bijverzekeren. Bij een huurhuis is dit hetzelfde verhaal, deze verzekering wordt geregeld en betaald door de verhuurder.
Je kan ook nog denken aan een aansprakelijkheidsverzekering. Meer over deze verzekeringen vind je op de site van Independer. En heb je een hypotheek dan is het wel zo verstandig om een overlijdensverzekering af te sluiten.

Overige (vaste) lasten

Alsof we niet al genoeg hebben gehad, zijn er ook nog andere kosten die je hebt als je zelfstandig woont. Denk aan de kosten voor je internet en televisie, maar ook je gas, water en elektriciteit. En je abonnementen voor je mobiele telefoon, Netflix of Spotify. Dan betaal je ook nog kosten voor je bankrekening en last but not least, je zult ook moeten eten en naast je dagelijkse boodschappen wil je af en toe ook nog eens een leuk uitje inplannen of een dagje heerlijk kunnen shoppen.

Gemeentelijke belastingen

Één keer per jaar ontvang je een aanslag voor de gemeentelijke belastingen. Afhankelijk van of je huiseigenaar of huurder bent, betaal je voor:

  • Onroerend zaakbelasting (OZB)
  • Waterschapslasten
  • Afvalstoffenheffing
  • Rioolheffing

De tarieven voor als je in Almere woont vind je hier. Deze kosten mag je ook altijd in termijnen betalen gedurende het jaar.

Voorlopige belastingteruggave

Heb je een hypotheek dan betaal je over het geleende bedrag rente (een vergoeding aan de bank voor het lenen). Deze rente is aftrekbaar van je inkomstenbelasting. Je belastingteruggave kan je ook vooraf via een voorlopige aanslag maandelijks laten uitbetalen in plaats van in één keer na afloop van het jaar van aangifte. Dat scheelt weer in je maandlasten.

Eenmalige belastingteruggave

Let ook op in het eerste jaar ná de aankoop van je huis, er zijn namelijk bepaalde kosten die je éénmalig mag aftrekken van je inkomstenbelasting. Denk aan o.a. notariskosten voor de hypotheekakte en taxatiekosten. Op de site van de belastingdienst vind je de complete lijst.

Toeslagen

In sommige gevallen heb je recht op huurtoeslag of zorgtoeslag van de overheid. Op de site van de belastingdienst vind je hier alles over en kan je ook een proefberekening maken. Laat je eventueel goed adviseren door een financieel adviseur, als achteraf blijkt dat je toch meer inkomsten had en daardoor geen recht had op een toeslag, moet je het terugbetalen. Als je het financieel redt zonder de toeslag is het tot 1 september van het volgende jaar nog mogelijk om je toeslag met terugwerkende kracht aan te vragen.

Een buffer voor onverwachte kosten

Stel dat je ineens een lekkend dak hebt of je wasmachine gaat stuk, dan is het fijn om geld achter de hand te hebben. Bij het NIBUD hebben ze een handige tool waarmee je kan berekenen hoeveel deze buffer of ook wel reservepotje in jouw situatie zou moeten zijn.

Registratie partnerschap

Als je gaat samenwonen is het verstandig om (geld)zaken vast te leggen. Dit is belangrijk voor als je uit elkaar gaat of als een van jullie komt te overlijden. Denk hierbij aan een samenlevingscontract en een testament. Als je trouwt of geregistreerd partnerschap hebt is alles bij de wet geregeld, maar bij samenwonen ben je in principe niets van elkaar. Stel dat een van jullie overlijdt, dan gaat zijn of haar bezit naar de familie in plaats van naar jou. En in het ergste geval moet je dan jullie huis verkopen. Wijzer in Geldzaken heeft een mooie checklist voor als je gaat samenwonen, waar dit onderwerp ook aan bod komt.

Conclusie

Ik hoop dat ik jullie niet ontmoedigd heb met deze opsomming van kosten, maar het is goed om van te voren te weten waar je aan toe bent. Hiermee word je ook bewuster van het feit dat je inkomsten erg belangrijk zijn en die krijg je veelal door te werken. En wil je een beetje leuk betaalde baan is een afgeronde studie ook wel handig. En dat is precies de reden waarom ouders altijd zo “zeuren” dat je een studie moet volgen, zij hebben ervaring met het betalen van al die rekeningen 😉

Ik hoop dat dit je motiveert om alvast te gaan sparen, vind wel een balans hierin want het is ook minstens zo belangrijk om van het leven te genieten en leuke dingen te doen. In mijn volgende blog vertel ik je meer over het sparen voor je eigen huis.

Wil je grip houden op al deze zaken is het van belang om je administratie goed op orde te hebben en alles goed te regelen. Hiermee houd je overzicht en weet je financieel goed waar je aan toe bent. Ik kan je hiermee helpen.