Samenwonen Deel 2: Sparen voor een huis

Onlangs kreeg ik van de vriendin van mijn zoon de vraag of er een manier is waarop ze beter kunnen sparen. Met een “gewone” spaarrekening is het wel erg makkelijk om het geld er weer af te halen, helemaal nu je zo makkelijk alles online kan kopen. Ze denken aan de toekomst, huisje-boompje-beestje. Ik sloeg door en schreef er twee blogs over. In dit tweede blog: Hoe spaar je voor je eigen huis?

Sparen voor een huis

Waarom sparen?

Als je een huis koopt kun je een hypotheek krijgen voor maximaal 100% van de marktwaarde. Dit betekent dat je een aantal kosten zelf zult moeten betalen en waarvoor je dus geen geld kunt lenen. Het gaat hierbij om o.a. notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Alles bij elkaar moet je rekenen op zo’n 4 tot 6 procent van de koopsom van het huis. Je kunt er ook voor kiezen om een deel van de aankoop ook met eigen geld te bekostigen zodat je hypotheek lager is en dus ook je maandlasten voor de aflossing.

Gemak en Veiligheid

Veel mensen kiezen voor gemak en openen een spaarrekening bij de bank waar ze ook hun betaalrekening hebben en dit is veelal bij één van de grotere banken. Het gaat natuurlijk ook om veiligheid, je wilt niet zomaar je geld ergens in bewaring geven. Deze grote banken geven je het gevoel van veiligheid, maar er zijn ook kleinere banken of internetbanken die net zo veilig zijn en soms net wat meer rente bieden.

Wat is rente?

Voor het geld dat jij op je spaarrekening stort ontvang je rente, tegenwoordig niet meer zoveel maar dat is een ander verhaal. Het is dus een vergoeding die zij jou geven omdat jij jouw geld bij hun parkeert. Voor je geld op je gewone betaalrekening ontvang je geen rente, hier betaal je juist voor (vaste maandelijkse kosten). Wanneer je spaargeld boven de 100.000 euro komt moet je zelfs negatieve rente betalen.
Als je een hypotheek afsluit werkt het andersom, dan leen jij geld van de bank en betaal je dus ook rente (vergoeding) plus de maandelijkse aflossing van het geleende bedrag. Zo verdienen de banken dus geld door leningen te verstrekken.

Depositogarantiestelsel

Waar je op moet letten is of de betreffende bank valt onder het depositogarantiestelsel (DSG), dit betekent dat ze een vergunning hebben van De Nederlandsche Bank (DNB). En bij een bank met een vergunning is je spaargeld verzekerd tot een maximum van 100.000 euro. Dit betekent dat als een bank failliet gaat, jij dit bedrag gegarandeerd terug krijgt.

Bankspaarvormen

Er zijn in hoofdlijnen twee soorten bankspaarvormen: direct opneembare en niet-direct opneembare. De eerste variant kennen we allemaal en heeft als voordeel het gemak van overboeken. De nadelen hiervan zijn de lage rente (tussen de 0,05%-0,30%) en het vergt discipline om deze spaarpot goed gevuld te krijgen.
De niet-direct opneembare variant is de zogenoemde spaar- of termijndeposito. Deze beschermt je wellicht beter tegen je zelf, maar of het een oplossing is voor starters is maar de vraag. Je stort hier namelijk eenmalig een bedrag op, vaak met een minimale inleg, dat voor een vooraf bepaalde termijn vaststaat (meestal 1 tot 5 jaar). Hoe langer de looptijd, hoe meer rente je krijgt. Dit kan je dus alleen maar doen als je al over geld beschikt. Deposito betekent ook letterlijk het in bewaring geven van geld bij de bank. Voor dit blog ga ik er gemakshalve van uit dat jongvolwassenen veelal niet in het bezit zijn van voldoende geld om gebruik te maken van deze vorm van sparen.

Rabo DoelSparen

Bij een deposito is het dus niet mogelijk om geld bij te storten tijdens de looptijd. Een uitzondering hierop is het Rabo DoelSparen. Hierbij kies je een looptijd tussen de 5 en 20 jaar en bij elke inleg wordt je rente opnieuw berekend (zg. middelrente). Tussendoor geld opnemen kan, maar daar betaal je wel voor. De hoogte van de rente wordt pas interessant naarmate je looptijd langer is, zo’n 1% bij 20 jaar. Mijn inziens kun je dan net zo goed een gewone spaarrekening gebruiken.

Een gecombineerde spaarrekening

Bij de DHB Bank bieden ze de CombiSpaarrekening aan. Deze spaarrekening is op veel vlakken vergelijkbaar met een reguliere spaarrekening, maar met één groot verschil en dat is dat opnames alleen zijn toegestaan met een aankondigingstermijn. Je mag te allen tijde geld storten, maar opnemen kondig je 33, 66 of 99 dagen van te voren aan. Hoe meer dagen, hoe hoger de rente is die je ontvangt. Je moet wel een minimum saldo hebben van 500 euro.

Geld stallen bij je ouders

Mocht je er aan denken om je geld bij je ouders in beheer te geven dan is dit sterk af te raden. Dit brengt risico’s met zich mee wanneer jullie relatie onverhoopt eindigt, maar ook kan het terugstorten van dit geld door de belasting worden gezien als een schenking. Dit laatste is wel afhankelijk van de hoogte van het bedrag (klik hier voor meer informatie). Maar denk ook aan schuldeisers of bij een overlijden wordt het spaartegoed gerekend tot het vermogen van je ouders en kun je niet meer aantonen dat het van jou was.

Beleggen

Je kunt natuurlijk ook altijd je geld gaan beleggen, maar dit brengt met de meeste vormen meer risico’s met zich mee dan banksparen. De soorten zijn te veel om in dit blog te behandelen, maar waar je aan kunt denken is bijvoorbeeld crowdfunding. Hiermee investeer je geld in een bedrijf of startup, je krijgt uiteindelijk je geld weer terug en in de tussentijd ontvang je rente. Uiteraard loop je bij een startup meer risico dan bij een bestaand bedrijf. Bij deze laatste kun je beter inschatten of ze jou later je geld weer terug kunnen betalen. Inleggen kan al vanaf 100 euro en meer risico betekent een hogere rente (veelal hoger dan bij de bank). Ik raad je wel aan om je van te voren goed in te lezen want je inleg in zijn geheel verliezen kan dus ook!

Tot slot

De ABN AMRO biedt tegenwoordig een gratis Spaargeldslot aan. Dit is bedoeld om fraude tegen te gaan, maar dit kun je ook zien als een soort bescherming tegen impulsieve aankopen. Als je het slot uitzet duurt het 24 uur voordat je geld kunt opnemen. Geld storten kan wel te allen tijde.

Als laatste wil ik nog meegeven dat de belasting een heffingsvrij vermogen hanteert van 50.650 euro per persoon. Als je dus te fanatiek spaart moet je belasting betalen over het deel dat boven dit drempelbedrag uitkomt.

Tips hoe te sparen

  • maak direct na ontvangst van je salaris een bedrag over naar je spaarrekening. Doe je dit niet, dan gaat je salaris hoogstwaarschijnlijk op aan andere zaken;
  • ben je er van bewust dat zolang je nog bij je ouders woont en je werkt, dat je dan megaveel kunt sparen! Doe er je voordeel mee en neem nog een bijbaan ;-);
  • los zo snel mogelijk een eventuele studieschuld af. Dan kun je meer geld lenen wanneer je een huis wilt kopen;
  • vaak kun je in de bankapp op je telefoon er voor kiezen om je spaarrekening niet zichtbaar te maken, dan kom je minder snel in de verleiding om geld over te boeken;
  • open meerdere bankrekeningen en maak potjes en reserveer bijvoorbeeld geld voor de zorgkosten of het onderhoud van je vervoersmiddel. Dan hoef je minder snel aanspraak te maken op je spaarrekening;
  • maak met een moodboard je (woon)wensen visueel zodat je weet waar je voor spaart en meer discipline hebt om niet aan je spaargeld te komen;
  • vraag eerst advies over hoeveel je kunt lenen voor de aankoop van een huis, dan kun je berekenen hoeveel je nog moet sparen.

Maak een schema en kijk hoeveel je maandelijks opzij kunt zetten. Dan weet je ook op welk moment je serieus huizen kunt gaan bezichtigen. Heb je hulp nodig met het opstellen van een plan of wil je kijken hoe je geld kunt besparen dan kan ik je helpen.

Dank je wel voor het lezen van mijn blog en neem gerust een kijkje op mijn website of laat een reactie achter, altijd leuk! Heb je ook het eerste deel van dit blog gelezen? “Welke kosten kun je verwachten bij het hebben van een eigen huis?